日照金融消協：征信知識（二）

三、征信法律法規體系

   中國人民銀行自2003年履行征信管理職責以來，一直積極推動征信法規建設，逐步形成了以《征信業管理條例》為主，《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》等多部規章制度相配套的法律法規體系。從法律規章層面明確了個人征信和企業征信區別管理的模式、征信管理的基本準則等；逐步完善了征信機構管理、征信業務管理、高級從業人員管理、風險控制及信息保護、金融信用信息基礎數據庫管理等全方位的規章制度，形成了完善的征信法規及制度體系。

   《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》）于2012年12月26日國務院第228次常務會議通過，自2013年3月15日起實施，是我國征信業的一部重要法規?！稐l例》的主要內容包括：一是《條例》適用范圍，包括《條例》適用的業務領域、業務類型等。二是征信監管體制，包括中國人民銀行及其派出機構的監管職責，國務院有關部門和縣級以上地方政府的相應職責。三是征信機構，包括征信機構的定義、類別、設立條件、審批程序等，以及對外商投資設立的征信機構、境外征信機構在境內經營征信業務的專門規定。四是征信業務規則，包括個人征信業務規則、企業征信業務規則，以及加強征信信息管理的相關規定、技術措施等。五是征信信息主體權益，包括信息主體對自身信用報告的知情權、異議申訴權等。六是金融信用信息基礎數據庫，包括數據庫信用信息的采集、報送、查詢、使用等相關規定。七是監督管理，包括國務院征信業監督管理部門及其派出機構的監督管理職責、監督檢查措施、相關工作人員的保密要求等。八是法律責任，包括違規從事征信經營活動，采集禁止采集的個人信息或未經本人同意采集個人信息、對外提供或者出售信息等違法行為的法律責任（《條例》全文見附錄）。

   《條例》適用于我國境內從事個人或企業信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業務及相關活動。規范的對象主要是征信機構的業務活動及對征信機構的監督管理。

   四、征信系統及數據庫建設

   目前，中國人民銀行建設了兩大征信系統，分別是企業征信系統和個人征信系統。截至2012年末，企業和個人征信系統為  1858.84萬戶企業和其他組織及8.23億自然人建立了信用檔案，其中，有信貸關系的企業和自然人已全部接入征信系統。個人征信系統已成為世界上收錄人數最多的征信系統，企業征信系統收錄的企業和其他組織數量也在全球眾多的企業征信系統中位居前列。

   截至2012年底，企業征信系統累計接入機構622家，個人征信系統累計接入機構629家，包括全國性商業銀行、城市商業銀行、外資銀行、合作金融機構、村鎮銀行等銀行類金融機構，財務公司、信托投資公司、租賃公司、汽車金融公司等非銀行類金融機構，以及各地公積金中心和小額貸款公司等。

   在此基礎上，為全面反映企業和個人信用狀況，幫助更多的企業和個人與商業銀行建立信貸關系，征信系統廣泛整合企業和個人身份、非金融領域負債以及遵紀守法等方面的信息，如企業和個人的參保繳費信息、住房公積金繳存信息、公用事業繳費信息以及一些涉及企業和個人生產經營和還款能力的行政許可和處罰等公共信息，包括企業的環境違法信息、法院判決和強制執行信息、欠稅信息等。此外，與公安部的人口數據庫和質檢總局的組織機構代碼數據庫分別實現了個人身份信息和組織機構代碼信息的聯網核查。